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网上支付工具_图文

主要内容
任务一 任务二 任务三 任务四 任务五 任务六 了解电子支付工具 学习电子现金的使用 学习电子钱包的使用 学习电子支票的使用 学习银行卡的使用 学习智能卡的使用

任务一 电子支付工具初识

1、货币的产生与发展 2、了解电子支付工具的种类

任务一 电子支付工具初识
1、货币的产生与发展 (1)实物货币——如古希腊时的牛和 羊、非洲和印度的象牙、美洲土著人 和墨西哥人的可可豆,中国的货币是 牲畜和水贝。

任务一 电子支付工具初识
(2)金属货币——金属货币最初由贱金属(如 铜)充当,后来逐渐固定在金银上。 金属货币的价值比较稳定,而且经久耐用。 但铸造工艺比较复杂,流通也不太方便,并且因 成色不一易造成价值偏差,而且也不安全。
我国的古铜币有刀币、布币、铲币、环钱等。

金属货币

欧元

中国硬币

任务一 电子支付工具初识
(3)纸币——现在市面上流通的货币通常是纸币。 纸币是一种货币符号,本身没有价值,带有国 家的强制性。包括一般的流通纸币、本票、支 票、汇票等。 优点:使用、携带、流通比较方便,但是由 于它没有价值,纸币的流通势必造成一些经 经济问题,如假币和通货膨胀等。

我国著名的 纸币——四 川的“交 子”,是世 界上最早的 纸币。与前 两种商品货 币相比,纸 币是独立货 币。

奥地利先令:纸币上的音符

英镑:神圣的女王

马达加斯加法郎:风俗与景物

法国法郎:浪漫的文学与绘画

(4)支票、本票、汇票

现金支票与转账支票

银行本票
不定额银行本票:是指凭证上金额栏是空白的 ,签发时根据实际需要填写金额,并用压数机压印 金额的银行本票;

银行本票
定额银行本票:是指凭证上预先印有定固定 面额的银行本票。

汇票图例

银行汇票:是出票人和付款人均为 银行的汇票。

商业承兑汇票:是以银行以外的任何商 号或个人为承兑人的远期汇票。

银行承兑汇票:承兑人是银行 的远期汇票。

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本 票 与 汇 票 的 关 系 支 票 与 汇 票 的 关 系

支票、汇票、本票的区别
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本票与汇票有许多共同之处,汇票法中有关出票、背书、付款、 拒绝证书以及追索权等规定,基本上都可适用于本票。 汇票有三个当事人,即出票人、付款人与受款人;而本票只有 两个当事人,即出票人(同时也是付款人)与受款人。 汇票必须经过承兑之后,才能使承兑人(付款人)处于主债务人 的地位,而出票人则居于从债务人的地位;本票的出票人即始 终居于主债务人的地位,自负到期偿付的义务,不必办理承兑 手续。

支票和汇票一样有三个当事人,即出票人、付款人与受款人。 ? 支票的付款人限于银行;而汇票的付款人 则不以银行为限。 ? 支票均为见票即付,而汇票则 不限于见票即付。
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任务一 电子支付工具初识
2、电子支付工具概述
电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支 付等。 (1)卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。 a、借记卡是指由商业银行发行的具有消费信用、转账 结算、存取现金等功能的支付工具,不能透支。

b、贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和 机构签发的一种信用凭证,持卡人可在指定的特约商户购 物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供 相关服务的凭证,也是持卡人信誉的标志,可以透支。

任务一 电子支付工具初识
按照授信程度的不同,贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准 贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可 在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人先按发卡银行要求交存一定金额的备用 金,当备用金账户余额不足支付时,可在发卡银行规定的信 用额度内透支的信用卡。 c、储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用 途卡种,不记名,不挂失,适应小额支付领域。 ? 在所有卡基支付工具中,银行发行的借记卡和贷记卡是卡基 支付工具的主体。一般将银行发行的借记卡和贷记卡 统称为银行卡。 ? 在银行卡中,95%的银行卡是借记卡。

网上支付是指通过互联网完成支付的行为和过程,通 常需要银行作为中介。在典型的网上支付模式中,银行建 立支付网关和网上支付系统,为客户提供网上支付服务。 网上支付指令在银行后台进行处理,并通过传统支付系统 完成跨行交易的清算和结算。 移动支付是指利用移动电话采取编发短信息和拨打某个 号码的方式实现支付。

手机支付系统主要涉及到三方:消费者、商家及无线运营 商,所以手机支付系统大致可分三个部分,
即消费者前端消费系统、商家管理系统

和无线运营商综合管理系统。

任务二 电子现金的使用

教学目标:
了解:电子现金的产生、发展、特点. 理解:网上支付与结算的原理、方法。 能熟练使用各类电子现金系统在网上完 成资金的支付和结算。

任务二 电子现金的使用
? (1)现实生活中用现金购物的流程是 什么? ? (2)现实生活中用现金购物的优点和 缺点有哪些?

任务二 电子现金的使用
1、电子现金的产生与发展 电子现金,又称电子货币,E-Money,位币 (不是金币而是位币,即Bit Bucks)。 这种崭新的技术对网络的革命将比WWW更加 猛烈,因为它改变的不仅仅是网络,还有整个世 界的经济系统。

任务二 电子现金的使用
电子现金是由被誉为数字货币之父的荷兰 人戴维.乔姆发明,在1995年底被美国的马克。 吐温银行首次使用。 乔姆70年代在美国加州大学获得博士学位, 作为数学家、密码学家和电脑专家的他于70年 代末开始研究如何制作数字化货币,因为他看 到网络上潜藏的巨大商机,认为在网络上必须 有自己的网络货币,它可以在互联网上自由流 通,成为互联网上商品交易的货币 媒介,同时它又应为一种 无纸货币。

任务二 电子现金的使用
经过多年的辛苦钻研,乔姆博士终于获得成功, 并于1995年开始在网络上发行数字化货币。 发行方法:凡是向他申请数字化货币的前 1000名网友,均可免费获得500元数字化货币, 在网络上出售各种数字化商品的商人均可在网上 定价,通过互联网向购买者收取数字化货币。

任务二 电子现金的使用
1995年底,电子现金被设在美国密苏里州 的“马克。吐温”银行所接受。 马克。吐温银行提出,凡是在该行拥有存 款账号的客户,均可以在互联网上拥有数字 化货币账户,并且有权将自己存款中的美元 或其它货币转为网络数字化货币,从而在网 络上进行交易时,使用这种电子现金进行支 付。

任务二 电子现金的使用
2、电子现金的概念与特点
(1) 概念:电子现金(E-Cash) 是一种以数据形式流通的货币。 它把现金数值转换成为一系列的 加密序列数,通过这些序列数来 表示现实中各种金额的币值。

3.电子现金的属性
? 货币价值:电子现金必须有发行银行的认 证、信用与资金支持,才有公信价值。 ? 可分性:电子现金可以用于任意金额的支 付 ? 可交换性:电子现金可以与纸币、商品与 服务、支票等进行互换,体现了等价物的 性质。

? 不可重复性:同一个客户在已用某个电子 现金后,就不能再用第二次。 ? 可存储性:电子现金能够安全的存储在客 户的计算机硬盘或电子钱包软件中。 ? 可传递性:用户能将电子现金像普通现金 一样转给别人,且不能被跟踪。 ? 不可伪造性:用户不能凭空制造有效的电 子现金;二是用户不能根据提取的电子现 金信息伪造有效的电子现金 ? 系统无关性:电子现金的使用与计算机系 统无关

任务二 电子现金的使用
3、电子现金的工作原理
(1)电子现金支付的流程
⑷使用电子现金

客户
⑶发放电子现金

商家
⑸兑换现金

⑴申请用现金 兑换电子现金

电子货币发行机构
⑹付款至商家帐户 ⑵转换现金

客户开户行

商家开户行

电子现金支付的流程图

(2)电子现金系统
电子现金系统最简单的形式包括三个主体(商家、客户、银

行)和四个安全协议(初始化协议、提款协议、支付协议、存
款协议)。电子现金在其生命周期中要经过提取、支付和存款 3个过程,涉及客户、商家和银行等三方。 ① 用户与银行执行提取协议 从银行提取电子现金。 E-Cash银行 ② 用户与商家执行支付协议 支付电子现金。 ① ③ ③ 商家与银行执行存款协 议 ,将交易所得的电子现金 ② 存入银行。 客户 商家 电子现金系统的基本流通模式

(3)工作原理
在网上支付过程中,必须保护电子现金不被盗窃 或更改,商家和银行要能验证电子现金是否属于支 付它的消费者,验证电子现金的真伪性。检验的过 程中采用了盲数字签名原理。所谓的盲数字签名 (Blind Digital Signature) 是一种特殊的数字签名。

一般数字签名中,总是先知道文件内容后才签名。 盲数字签名与通常的数字签名的不同之处在于, 签名者并不知道他所要签发文件的具体内容。盲 数字签名在签名时,接收者首先将被签的消息进 行盲变换,把变换后的消息发送给签名者,签名 者对盲消息进行签名并把消息送还给接收者,接 收者对签名再做逆盲变换,得出 的消息即为原消息的盲签名。

4、电子现金的使用方法 ? ⑴ 在E-Cash 发布银行开立E-Cash 账号, 用预先存入的现金来购买电子现金证书, 这些电子现金就有了可以在商业领域中进 行流通的价值。 ⑵ 用户使用计算机电子现金终端软件从 E-Cash 银行中取出小额电子现金,存在 自己的计算机硬盘上。

? ⑶ 用户(买方)与同意接收电子现金 的商家(卖方)洽谈,签定订货合同, 使用电子现金支付所购商品的费用。具 体做法是用卖方的公钥加密E-Cash后, 将它传送给卖方。 ⑷ 接收电子现金的商家与买方的电子 现金发放银行(E-Cash银)之间进行 清算,E-Cash银行将用户购买商品的 钱支付给商家(卖方)。

5、目前国际上比较有影响的电子现金系统有
? ? DigiCash(http:∥www.digicash.com): 无条件匿名电子现金支付系统。主要特点 是通过数字记录现金,集中控制和管理现 金,是一种足够安全的电子交易系统。 ? ? NetCash(http:∥www.isi.edu):可记 录的匿名电子现金支付系统。主要特点是 设置分级货币服务器来验证和管理电子现 金,其中电子交易的安全性得 到保证。 ?

? Mondex(http:∥www.mondex.com):欧洲使用 的,以智能卡为电子钱包的电子现金系统。可 以应用于多种用途,具有信息存储、电子钱包、 安全密码锁等功能,可保证安全可靠。 ? 随着较为安全可行的电子现金解决方案的出台, 电子现金一定会像商家和银行界预言的那样, 成为未来网上贸易便捷的交易手段。

案例:Mondex电子现金支付系统
? Mondex是英国银行界于1990年研制开发的一种智能卡型 电子现金系统。并结合money(代表货币)、monde(代 表世界)、exchange(代表流通)三个字,定名为 (Mondex),希望该系统能成为全球的电子现金货币机 制。 ? 10多年来,Mondex已成为全球最成熟的电子现金产品, 万事达国际组织(Master Card International)在 2001年取得了Mondex 100%的股权,确立以Mondex电子 现金机制,进军电子货币市场。 ? Mondex系统中,预先在智能卡芯片中载入币值,然后可 以在零售场合花费。利用芯片中的微处理器和存储器, 卡本身能执行支付控制程序和芯片间的传 输协议,从而实现币值从一张Mondex 芯片向另一张芯片的转移支付。

流程如图所示:
商家



发卡行

持卡人


持卡人 开户行

? 上图为Mondex电子现金支付系统流程图: ? ① 客户以银行存款申请兑换Mondex电子现金, 发卡行受理后向客户发放载有等额币值的智能卡 或向其智能卡中充等额币值。这一过程可利用 Mondex ATM或专用的联网设备终端,并用卡片间 的协议进行对话。 ? ② 持卡人可持卡向自己开户行中的银行账户进 行存款和取款,账户金额与卡内金额是此消彼长 的关系。

? ③ 持卡人可持卡向商家支付货款,商家利用 “币值转移终端”设备与持卡人的Mondex卡 建立通信(在网上或网下皆可),并形成币值 的转移。其间完全不用银行的参与,由 Mondex卡的读写设备自行检测卡的真伪。

④ 持卡人可持卡与另一持卡人进行币值的转移(网上网下 皆可)。通过“Mondex钱包”这一设备来完成转移。若为 网下支持,付款人可将卡插入“钱包”中,将卡内一定数 额的币值移入电子钱包的存储器芯片中,然后再由收款人 插入自己的Mondex卡,将电子钱包中保存的币值再移入自 己的卡中;若为网上支付,则通过双方专用的卡读写器, 直接在双方的卡之间建立通信,将付款人卡中的一定数额 的币值转移到收款人的卡中。 而接收到Mondex电子现金的任何一方,包括持卡人的开户 行、商家和其他个人,以及持卡人自己,都可以向发卡行 请求兑换Mondex卡内的余额,将电子现金 又兑换成传统的实体现金。

6、电子现金的安全
1、涉及到的安全问题有: ① 网络安全问题;② 电子现金的安全管理问题; ③ 重复消费问题;④ 确认电子现金的真实性; ⑤ 风险较大;⑥ 税收与洗钱。 2、对策 ① 加强对网络交易安全性的保护;② 管理要 在法律方面进行调整; ③ 采用数字签名;④ 分割选择技术;⑤ 零知 识证明;⑥ 认证; ⑦ 盲数字签名;⑧ 条件匿名性; ⑨ 防止重复消费;⑩ 灾难复原。

习题与思考题

(1) 什么是盲签名? (2)电子现金支付方式存在哪些问题?

未来十年对生活产生重大影响的七项技术 第一项技术:电子“化身”:网真机器人

1996年春晚小品《机器人趣话》

刘德华:恭喜发财

网真机器人

第二项技术:

第三项技术:撬开你的大脑:脑机对接技术挑战人类 极限
脑机对接技术主要通过接收人 脑发出的电磁波来起作用。通 过微创手术,在大脑灰质或颅 骨内植入电极 第四项技术:文本挖掘:预测未来的水晶球
这项技术能够将网络上海量的信息汇集 到一起,对这些信息进行取样分析,从 而获得对于世界局势的洞察力,并据此 对世界的未来作出预测。

第五项技术:虚拟城市中的数据漫步

第六项技术:遗传算法改变人类生活:让发明自动“进化”

第七项技术:电子钱包改变消费方式

人类学家曾经说过这样的话:有三 样东西是大部分人不可或缺、无论 走到哪里都会带在身上的,那就是 钥匙、钱包和手机。

任务三

电子钱包

导入案例: 银联推手机变身“电子钱包”?
提出问题: 1.什么是电子钱包?电子钱包的组成体系是什么? 2.电子钱包有哪些功能? 3.电子钱包的网上支付流程是怎样的?

任务三
一、电子钱包简介 1、什么是电子钱包?

电子钱包

? 电子钱包(英文E-Wallet或E-Purse),是客户用来进 行安全网络交易特别是安全网络支付并且储存交易记 录的特殊计算机软件或硬件设备。 ? 电子钱包能够存放客户的电子现金、信用卡号 、电子 零钱、个人信息等 。 ? 适合于个体的、小额网上消费的电子商务活动 。

2、电子钱包由哪些部分组成?
1)电子钱包服务系统 目前世界上最主要的三大电子钱包服务系统是 Visa Cash,Mondex等。 2)客户端电子钱包软件 如Microsoft的Microsoft Wallte,IBM的 Consumer Wallet等 3)电子钱包管理器

3、电子钱包的有哪些类型? 1)智能储值卡电子钱包 ? 智能储值卡电子钱包是目前实物形态电子 钱包的主要形式。 ? 持卡人预先在卡中存入一定的资金,交易 时直接从储值帐户中扣除交易金额。 ? 根据用途的广泛性分为多用途卡和单用途 卡。

1)智能储值卡电子钱包 ? 卡类电子钱包的特点 非实名制 脱机交易 小额支付 使用环境相对封闭

2)软件形态虚拟电子钱包 软件形态虚拟电子钱包,是客户用来 进行安全电子交易和储存交易记录的加 密银行帐户软件,往往与电子现金卡、 银行卡和IC卡结合使用。
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2)软件形态虚拟电子钱包
?虚拟电子钱包的主要功能

?个人信息管理

增加、删除、修改个人资料; 数字证书管理; 银行卡、电子现金管理
?安全电子交易(SET)

信息保密性;信息完整性;不可抵赖性;身 份真实性
?交易记录的保存

2)软件形态虚拟电子钱包 ? 虚拟电子钱包特点 ?安全 ?方便 ?快速

二、电子钱包的支付流程 ?实物形态的电子钱包支付流程:(Mondex) (1)客户申请兑换Mondex电子现金,发卡 行受理后向客户发放等额币值的智能卡或向其 智能卡中等额充值; (2)客户可持卡向自己开户行中的银行帐户 进行存款和取款服务; (3)客户持卡购物,采用Mondex卡向商家 支付货款。持卡人把Mondex卡插入 商家的专用读卡终端中,将本次 消费金额输入终端机。

?实物形态的电子钱包支付流程:(Mondex) (4)Mondex卡与商家读卡终端之间互相通过数 字签名验证对方的身份。 (5)通过身份验证后,商家读卡终端从Mondex 卡扣除消费金额打印出收据。 (6)商家可以选择是否将收到Mondex电子现金 向发卡行请求兑换成传统现金,也可以选择继 续流通支付使用。

?利用信用卡的电子钱包的支付流程: (1)申请信用卡,下载电子钱包软件;商家 也必须申请并安装对应的电子钱包服务器端软 件 ; (2)安装电子钱包软件,设置用户名与密码, 以保证电子钱包的授权使用; (3)添加对应的信用卡(电子现金、电子支 票等),并且安装信用卡的数字证书 ; (4)选购商品; (5)利用电子钱包进行网络支付;

(6)如经发卡银行确认后拒绝且不授权,则说 明信用卡上资金不够,客户可取出另一张电子 信用卡或另一种电子货币; (7)发卡银行证明信用卡有效且经客户授权后, 在后台专用金融网络平台上把相应资金从客户 信用卡帐号转移至商家收单银行,完成支付结 算,并且回复商家与客户; (8)商家按照客户的订单要求发货,与此同时, 商家或银行的服务器端将记录整 个交易过程中的帐务信息,供客 户电子钱包管理软件查询。

任务四

电子支票

随着电子商务的迅猛发展,全球电子商务交易额出现了 逐年递增的趋势。为了满足B2B方式交易的需求,一种新 的网上支付段——电子支票诞生了。 提出问题: 1.什么是电子支票? 2.电子支票与传统支票相比,有哪些优点和缺点? 3.使用电子支票进行网上支付的流程是怎样的?

回顾:
? 什么是支票? ? (Cheque,Check)是出票人签发,委托办理 支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时 无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。

? 从以上定义可见,支票是以银行为付款人的即期 汇票,可以看作汇票的特例。支票出票人签发的 支票金额,不得超出其在付款人处的存款金额。 如果存款低于支票金额,银行将拒付。这种支票 称为空头支票,出票人要负法律上的责任。 ? 开立支票存款账户和领用支票,必须有可靠的 资信,并存入一定的资金。支票可分为现金支票 和转账支票。支票一经背书即可流通转让,具有 通货作用,成为替代货币发挥流通手段和支付手 段职能的信用流通工具。运用支票进行货币结算, 可以减少现金的流通量,节约货币流通费用。

一、什么是电子支票?
?电子支票,也称数字支票,是客户向收款人签发的、无 条件的数字化支付指令,主要用于大额资金的转移。 ?电子支票就是传统纸质支票的电子版。它包含和纸支票 一样的信息,如支票号、收款人姓名、签发人账号、支 票金额、签发日期、开户银行名称等,具有和纸质支票 一样的支付结算功能。

电子支票样张

二、电子支票的属性
电子支票从产生到投入应用,一般具备下列属性。 1、货币价值。 2、价值可控性。 3、可交换性。 4、不可重复性。 5、可存储性。 6、应用安全与方便。

三、如何使用电子支票进行支付?

? 1.传统纸质支票支付流程

1、提交支票

收款人
2、审核无误 付现金
现金支票流程(1)

开户银行

现金支票流程(2)
1、签发支票

出票人 (付款人)
存 足 款 项

收款人

2、提交
支票 3、审核无误 付现金

出票人 开户行

转帐支票流程图
出票人
存 入 足 够 的 金 额
1、出票

收款人
2 4 、 收 妥 抵 用 、 送 帐交 单支 票 、 进

出票人 开户行

3、银行之间清算资金

收款方 开户行

三、如何使用电子支票进行支付?
背书(为你的事情或为你说的话作担保、 保证.)
? 支票在转让的过程中有一种是转让支票出去的人要在支票 背后签名(或盖章),称为背书。 ? 票据的收款人或持有人在转让票据时,在票据背面签名或 书写文句的手续。背书时写明受票人姓名或受票单位名称 的,称记名背书;未写明受票人姓名或受票单位名称的, 称不记名背书。经过背书转让的票据,背书人负有担保票 据签发者到期付款的责任,如果出票人到期不付款,则背 书人必须承担偿付责任。经过背书, 票据的所有权由背书人转给被背书人。

电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上以密码方式 传递的,多数使用公用关键字加密签名或个人身份证号码 (PIN)代替手写签名。用电子支票支付,事务处理费用较低, 银行也能为参与电子商务的商户提供标准化的资金信息,故 而可能是最有效率的支付手段。

? 电子支票支付使用方式模拟传统纸质支票应用于 在线支付,可说是传统支票支付在网络的延伸。 电子支票的签发、背书、交换及账户清算流程均 与纸票相同,用数字签名背书,用数字证书来验 证相关参与者身份,安全工作也由公开密钥加密 来完成。除此之外,电子支票的收票人在收到支 票当时,即可查知开票人的帐上余额及信用状况, 避免退票风险,是电子支票 超越传统支票的优 点。

? 电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、 软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验 证等规范化协议完成数据传输,从而控制安全性。

电子支票支付步骤

客户开户银行



票据清算中心



商家开户银行

⑥ ① 付款人 ③





收款人

1、付款人(消费者)和收款人(商家)达成购销协议并选 择用电子支票支付。 2、付款人利用自己的私钥对填写的电子支票进行数字签名后, 通过网络发送给收款人,同时向银行发出付款通知单。 3、收款人通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证, 验证无误后将电子支票送交收单行索付。 4、收单行把电子支票发送给自动清算所的资金清算系统,以 兑换资金进行清算。 5、自动清算所向付款人的付款银行申请兑换支票,并把兑换 的相应资金发送到收款人的收单行。 6、收单行想商家发出到款通知,资金入账。 电子支票与电子现金的系统架构类似,最大的不同点是电子 现金需要发行单位为其所发行的现金担保,因此电子现金发 行单位在电子现金上的数字签名很重 要,而电子支票的开票人即付款人要为 其所开出的支票兑现做担保,因此付 款人在电子支票上的数字签名很重要。

四、电子支票支付模式的优缺点
1、电子支票支付模式有以下优点: (1)与传统支票类似,用户比较熟悉,易与被接受; (2)电子支票具有可追踪性,所以当使用者支票遗 失或被冒用时可以停止付款并取消交易,风险较 低; (3)通过应用数字证书、数字签名及各种加密/解 密技术,提供比传统纸质支票中使用印章和手写 签名更加安全可靠的防欺诈手段。加密的电子支 票也使他们比电子现金更易于流通,买卖双方的 银行只要用公开密钥确认电子支票即可,数字签 名也可以被自动验证。

2、电子支票支付模式有以下缺点: (1)需要申请认证,安装证书和专用软件, 使用较为复杂; (2)不适合小额支付及微支付; (3)电子支票通常需要使用专用网络进行传 输。


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