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新产品开发可行性报告


新产品开发可行性报告

产品名称:银信一票通 提交日期:2011 年 8 月 16 日 参考编号:

第一部分
一、产品简介 ?

产品描述

?

产品概念:银信一票通业务指委托人以资金信托方式委托信托公司或通过购买信托 计划,由信托公司受让我行推荐的目标企业持有的银行承兑汇票的收益权(下称: 目标权益)。我行作为信托公司的代理人,目标企业以我行作为质权人对银行承兑 汇票(下称:标的票据)进行质押背书。我行负责标的票据的审核、管理及到期托 收的业务。 业务框架: 1、 我行确定目标企业、信托公司和委托人,落实成立单一信托计划或集合 信托计划; 2、 我行、信托公司及目标企业三方分别签订《票据资产转让合同》,目标 企业将目标权益转让给信托公司,信托公司委托我行对标的票据进行审 核、管理和到期托收; 3、 委托人将信托资金划入信托公司在我行的信托计划专户,我行根据信托 公司指示将目标权益的转让价款支付至目标企业在我行的账户; 4、 我行在标的票据项下的各票据到期日前十个工作日向承兑银行托收,托 收款项划入信托计划专户; 5、 在最后一笔票据到期后 5 个工作日后,由信托公司进行收益分配和费用 清算; 6、 滚动叙做下一信托计划产品(如需)。

二、产品特点 ? 产品种类:该产品属于中间业务 币 种:人民币 收 益:标的票据保管费、托收费 销售对象:个人客户和机构客户 金额要求:信托计划金额不低于 5000 万元

第二部分 目标市场与客户群
一、业务目标 ? ? 战略目的:该产品为中间业务产品,可以满足目标企业的融资需求以及个人和机构 客户差异化的理财需求,推动我行存款和中间业务收益的增长。 市场调查和竞争环境的分析:自银监会加强对银信合作业务监管以来,银行同业将 已贴现的票据资产转让给信托公司的业务合作模式已难再大量开展。“银信一票 通”业务是目前市场正在开发的新合作模式,同业中招商银行、兴业银行与我行在 方案设计、业务推进程度上相近。由于各行均面临信贷规模紧张的情况,无法满足 目标企业对于银行承兑汇票贴现这一融资需求;另一方面,委托人也在寻找高回报 的理财产品,该业务是在两种需求间架起的桥梁。 业务目标

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2

1、 2、

首笔业务从单一信托计划开始,后续推出集合信托计划; 我行自有资金投向信托计划,再发行理财产品补充我行的资金池。

二、目标客户群 ? ? 所针对的客户种类和特征的描述 新产品对客户体验是否有任何影响?如: ? 是否为客户提供更个性化的产品和服务?如有针对性的营销、服务渠道等。 ? 是否为客户带来更优质的服务?如简易的操作、更便捷的服务、高效的流程、 一站式解决方法等。

三、市场与销售策略 ? ? ? ? 营销、推广策略 广告策略 销售队伍的建立 销售奖励方案

第三部分

新产品成本收益分析

该业务给我行带来的中间业务收益和存款增长。以年业务量 5 亿元,保管费 0.5%计 算,可为我行带来中间业务收益:5 亿 X0.5%=250 万元。

第四部分
一、法律与合规风险

风险审核与审批

法律风险 ? 该业务不违反现行的法律法规,今后法律法规的政策变动可能影响业务模式。 外聘律师及法律合规部意见如附件。 二、交易对手风险 ? 持票人、信托公司和承兑银行的信用风险及防范: 1、业务部门严格筛选持票人,设立持票人准入标准。业务存续期间,业务部门须 比照我行对借款人贷后管理的相关规定对持票人进行持续客户管理,监控目标权益的 价值变动情况、保证人的担保能力变动情况,及时了解持票人的经营及财务状况。 2、产品部严格选择信托公司,设立信托公司准入标准。 3、承兑银行原则上要求为我行、四大国有银行及全国性股份制银行。 三、操作风险

3

产品部充分把握市场行情,合理定价,权益投资期限与信托计划期限应相符;营 业部完善业务流程、明确人员分工、加强标的票据保管、有效监控、加强审查。

第五部分 会计处理与税收评审
阐述与新产品相关的会计流程和税收处理建议。主要包括:
一、财务报告 / 会计(洽财务管理部共同完成) ? ? ? ? ? ? ? 将项目按照交易类别和对冲类别进行分类列表并说明(应将会计作为一个附件单独 列表)。 描述持有的工具和对冲的条款。 会计处理:实际利息或对冲工具的合理估价,对冲条款,结构产品中的嵌入式衍生 工具,表外项目的处理等。 如果涉及到对冲交易的内部交易,则需说明。如果有背对背对冲,而且可以被转到 外部交易中,则需要指明。 将所使用的系统列表。 如果是由相关部门负责手工操作,则需要指明。 列表说明所涉及的单位或成本及利润中心。

二、管理信息系统(MIS)(洽财务管理部共同完成) ? ? ? ? ? ? ? ? 产品和客户群代码必须明确,以用于产品和客户收益的统计。 确定收入确认依据。 确定所需资金定价方式(如内部资金转移定价方法 / 利率)。 确定收入分润或双重记账的条件。 成本分配方法(如果适用)。 准备金要求(如基于实际的具体准备金或经济准备金)。 资本要求是否符合监管基础或实际分配的资本。 进入 MIS 数据库的数据来源(包括产品来源、客户经理的收益报告所需要的有关账 户和客户的具体信息等)。

三、税收建议(洽财务管理部完成) ? 将收入和开支进行分类列表并描述。就区分利息收入和非利息收入作进一步说明。 如涉及离岸收入,财务管理部应重点指出怎样从新产品的交易中区分收入为在岸收 入还是离岸收入,以便应用适当的税率。 客户 / 交易方的情况,即银行或非银行,个人或企业,居民或非居民。 客户 / 交易方所收到的收入属性,即利息收入或非利息收入。如果非利息收入, 说明收入类型。 交易货币,即人民币或外币或两者都有。 交易进行的地方,即中国或海外。如果是海外,是哪个分行或附属公司。

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4

四、监管资本要求(洽财务管理部共同完成) ? ? ? ? 说明对最低流动资产可能造成的影响。 说明须呈交监管机构的报告。 对于住房贷款,提供贷款对价值的比率(以市场价值抵押来划分贷款偿还)。 预计所要求的增量资本(并列风险成分)。

第六部分 信息科技
阐述处理新产品须新增或改进的 IT 系统、软件、硬件等基础设备。主要包括: 系统(洽信息科技部完成) ? ? ? ? ? 将所适用的系统列表,对于每个系统,将所需要加强的部分列表并进行说明。 重点描述流程结构,以支持新产品和其对交易量的敏感性,概括所提议的系统和流 程下的最大容量。 列表并说明数据库中的改变。 信息安全:说明控制和流程的充分性,以确保数据的完整性和保密性。 系统可靠性、系统表现以及相关的应急措施和设备。

第七部分 操作和控制流程
阐述处理新产品所须新增或改进的操作和控制流程。主要包括:
操作控制(洽相关的前、中后台部门共同完成) ? 描述含有详细流程图的操作流程,在流程图中重点标出控制措施和应急计划: ? 流程图应当包括所有涉及操作流程的业务 / 支持单位 ? 操作流程和流程图应当清楚地规定由相关业务/支持单位所采用的重要的控制流 程,以处理所确定的风险。 ? 操作流程应当包括: a) 结算 b) 确认过程 c) 会计对帐 d) 支付与清算 e) 监控和汇报 f) 托管 g) (客户)帐户维护 h) 信用的发放 陈述部门与部门之间的操作关联,所需提交给对方的信息和文档。 制定前台与中、后台,部门与部门之间的服务水平协议 (SLA)。

? ?

5

第八部分

销售渠道

认可的合法载体 / 渠道(洽销售部门完成) ? 将所有被允许销售 / 预定新产品或提供此服务的合法机构 / 销售渠道列表并说明 其职责。

新产品开发工作组成员表
所属模块/部门 1 职务 姓名

6

所属模块/部门 2 3 4 5 6 7 8 9 ……

职务

姓名

提交人:产品负责人

行领导审批意见

日期:

日期:

注:经审批后的《新产品开发建议书》须报备总行产品负责人和总行战略发展部,抄送本行中间 业务发展委员会秘书部。

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